皆様、こんにちは。
連休明けだとあっという間に土曜日になってしまいますね。
この週末も、自分に必要な部分を補強する読書をしたいと考えています。
さて、今日ご紹介するのは、社長なら誰でも知りたい「銀行からお金を借りる方法」。
私自身にも経験がありますが、実際に経営を始めると、一番困るのは実は資金繰りだったりします。
独立する時は、自分の得意分野で独立するので仕事が軌道に乗せるまではそれほど苦労しないかも知れません。でも、本当に大変になるのは、取引が増え会社が大きくなり始めたとき。
ビジネスがうまくいかないのではなく、資金調達がうまくいかなくなって倒産する会社が多い実態を知らないサラリーマンや創業社長は多いのではないでしょうか。私も、実際に自分で１回目の会社を潰すまでは、「お金をうまく回す」ことが超重要だとは分かりませんでした。
そもそも、お金のリテラシーが高くないと、稼いだお金をジャブジャブ使ってしまったり、投資と消費と浪費がごっちゃになってしまうのが現実問題。殆どの家庭ではお金の教育なんてしてくれないですからね。
でも、現実的に経営現場でお金をうまく回して行くためには、銀行をうまく付き合いながら、融資を受けキャッシュフローを加速していく方が良いのです。実際、無借金経営で内部留保が少ない会社よりも、借入が多いけど内部留保が多い会社の方が、銀行は評価するという現実を知っているでしょうか。
そんな、「銀行目線」でどのように銀行と付き合って行けば良いのかを教えてくれるのが、この本です。
銀行のことは、銀行員が知っています。銀行は、どのように企業を評価しているのでしょうか。
川北英貴さん
は、そんな切り口で経営者に銀行が何を考えているか、臨場感たっぷりに伝えてくれるので、思わず引き込まれますよ＾＾①この本の目指すゴール
1.銀行が融資稟議を書く時に何を重視しているかを知る。
2.借りたお金を何に使うかを明確にし、どのように返済すれば良いか学ぶ。
3.格付や金利の仕組みを理解し、銀行員と対等に交渉できる知識を身につける。
②構成要約
1.銀行の基本
銀行からお金を借りるとき、担当者は稟議書を書きます。
その稟議書で書く項目は以下です。
①事業内容
②直近３期の決算書
③資金の用途
④金利
⑤返済安全性
⑥担保
⑦担当者の意見
そして、実は⑦担当者の意見が、かなり重要なポイント。
銀行員も人間。どんな経営者か、銀行員の目線で評価しています。
その評価軸は、①正直か ②仕事に情熱があるか
社内で納得できる根拠を提示し、銀行員に評価されるようなプレゼン
を行うこと。
2.お金の使い道
銀行が見ているのは、何に使うのか＝返済根拠。
運転資金なのか、設備投資なのか。希望金額とその根拠は？
返済根拠が明確か。赤字で債務超過している会社には、融資は困難。
融資実績のある会社には貸しやすい＝前例主義なので、スポット融資
で実績づくりをすることも、いざという時のために重要。
当座貸越でいつでも「引き出せる」仕組みをつくること。
賞与融資、納税融資など、返済期間が短い融資は通りやすい。
そもそも、「一時しのぎ」ではなく、もし融資が通らなくても銀行のせいに
せず、経営改善する意識が必要。
3.返済計画
キャッシュフローが年間返済金額よりも上回っていれば、銀行は返済が
滞らないと考えます。どのように継続的にキャッシュフローを生み出すか。
キャッシュフロー＝当期利益＋減価償却費
黒字で債務超過が無ければ、追加融資という選択肢もあります。
「お金があるから一括返済」は、逆に銀行の印象を悪くします。
借りたものはムリに返さなくても良いのです。
無借金経営が良いと思っている経営者は多いですが、資金繰りが重要。
無借金経営を続けた結果、キャッシュが回らず追加融資が受けられない
危険な状態に。
正常な運転資金＝「売掛＋受取手形＋棚卸資産」ー「買掛＋支払手形」
正常な運転資金が確保することが重要で、「一括返済」はこのバランス
を崩す危険な行為。返済計画も、この数式を意識して考える。
返済ができなくなり、金利の高いノンバンクから借りるのは本末転倒。
キャッシュフローが足りなければ、最悪リスケジュールという手もあります
が、安易に行ってはいけない。理由は別の項で説明。
4.担保•保証
日本の銀行は、業績の次に担保を重視します。万が一貸し倒れになった
時にも回収できるロジックを作ることが、稟議を通すために必要。
保証人を求められることがありますが、銀行目線で言うと気休め程度。
実際は、企業の業績を第一に考えます。何故なら、倒産した後保証人から
確実に回収できる見込みは非常に不透明だから。
担保についても、確実に現金化できることが重要なので、
誰かが買ってくれそうなものでないと、担保としての価値は低い。
土地評価についても、実際の市場評価に７掛け程度でしか評価しない。
万が一の時の担保の引き当てのために、企業に無断で保証協会と「取り分」
を決めていることがあるので要注意。
担保として十分だと認識していても、保証協会への引当分があることで、
他の銀行では担保として提出出来なくなる場合もある。
敷金を担保に当てる方法もあるが、大家さんの同意が必要。
土地や建物をどうしても競売に掛けられたくなければ、リースバックという
方法もあります。
5.格付•査定
銀行が企業を評価する上で一番重要な格付。
何に影響するかというと、融資の受けやすさ、金利、担保。
自己資本と利益が下がるように過度な節税対策を実施すると、
逆に格付が下がってしまうので要注意。
また、銀行は自己査定を行って、企業をランク付けしています。
会社が「正常先」であることは、融資を受けられるかの重要判断基準。
「要管理債権」と指定されてしまうと、融資が受けにくくなり金利の引上げ
を要求されることもあります。
リスケジュールなどの「貸出条件緩和」は、ランクが下がる確率が高い
ので、慎重に！
6.金利
銀行は以下のロジックで貸出金利を決定しています。
①調達金利＋②経費率＋③デフォルト率＋④銀行の収益率
更に、短期か長期かによって金利が決められています。
信用保証協会は要注意。「一般保証」となっているので、金利が高い。
金利の低い制度融資を探すことで、銀行と交渉することができる。
スプレッド貸はハードルが高いが、低金利なので非常に有利。
また、少しでも支払い利息を低くするために、理論武装をして交渉を
することで、銀行からふっかけられることを防ぐことができる。
過払い請求は、あっという間にブラックリスト行きなので、よく考え
ましょう！
7.融資を通すための必要書類
融資を実行するためには、銀行の社内稟議を回すために必要な書類を
添付します。その中でも一番重要なのは、決算書。
内容もそうですがどのように説明するかがとても重要。
説明を受ける際に、銀行員が見るポイントは以下です。
①具体的に話す
②分析する
③対策を話す
景気のせいなどの言い訳するのではなく、具体的にどの部門の収益が
どんな原因で下がり、今後はどのように対策を考えているか。
損益計算書では、①売上•利益 ②経常利益 ③有利子負債 を見てます。
その他、資金繰り表は銀行としては「貸す理由付け」として重要な証拠書類、
企業としてはお金の管理のために必要なので、予めつくっておくべき。
事業計画書は、創業融資や商工中金などの政府系金融機関には有効。
計画とともに数字の根拠をつくり、ビジョンを熱く語りましょう。
また、銀行員と話すときは、「口頭」ではなく「書面」にすること。
口頭で話したことは、稟議書には１割も反映されません。
上司である支店長へ説明できる書類を渡し、根拠を説明する。
銀行員が分からないことは、疑いの目を向けられないように、
分かるように説明する。
③実践へのアクション
1.銀行員が稟議を書くためのポイントを押さえる。
2.各章の巻末にあるチェックリストを活用し、経営のヘルスチェックを行う。
3.銀行員の心理を理解し、彼らが分かりやすいロジックで話すプレゼンをする。
本日も最後までお読み頂き、誠に有り難うございました！
皆様との良きご縁に深く感謝申し上げます m - - m
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